Ein zinsfreies Studiendarlehen bezeichnet einen Kredit, dessen angegebener fester effektiver Jahreszins (TEAG) 0 % beträgt, was bedeutet, dass der Kreditnehmer genau das geliehene Kapital ohne Zinsen zurückzahlt. Mehrere französische Banken bieten diese Art von Angebot an, aber die Voraussetzungen für die Berechtigung und die zusätzlichen Kosten variieren stark von Institut zu Institut. Diese Unterschiede zu verstehen, hilft, einen Vertrag zu vermeiden, dessen tatsächliche Kosten die angegebenen Zinsen übersteigen.
Tatsächliche Kosten eines zinsfreien Studiendarlehens
Der nominale Zinssatz von 0 % deckt nur einen Teil der Gleichung ab. Um die tatsächlichen Kosten eines Studiendarlehens zu bewerten, müssen mehrere Posten addiert werden, die die Bezeichnung „zinsfrei“ nicht immer widerspiegelt.
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Die Crédit Mutuel und der CIC bieten ein Studiendarlehen mit 0 % festem TEAG an, aber dieses Angebot ist an einen gedeckelten Familienquotienten und den Abschluss eines gebündelten Bankdienstleistungsangebots gebunden. Dieses gebündelte Angebot umfasst in der Regel eine Karte, eine Zahlungsschutzversicherung und andere monatlich berechnete Dienstleistungen. Das „Null“ des Zinssatzes berücksichtigt diese wiederkehrenden Gebühren nicht.
Eine Bank für ein zinsfreies Studiendarlehen zu finden, bedeutet also, über den angegebenen TEAG hinauszuschauen. Die Kreditnehmerversicherung, die bei einem Studiendarlehen oft optional ist, aber manchmal von der Bank verlangt wird, verursacht zusätzliche Kosten. Und eine solidarische Bürgschaft (ein Elternteil oder ein nahestehender Mensch, der als Bürge auftritt) wird von den meisten Instituten verlangt, was zwar keine direkten monetären Kosten verursacht, aber eine finanzielle Verpflichtung für den Bürgen darstellt.
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- Gebühren im Zusammenhang mit dem gebündelten Bankdienstleistungsangebot (Karte, Zahlungsschutzversicherung, Kontoverwaltung): über die gesamte Laufzeit des Kredits zu beziffern, nicht nur über einen Monat.
- Kreditnehmerversicherung: theoretisch optional, in der Praxis manchmal erforderlich. Der Betrag variiert je nach Institut und Profil des Kreditnehmers.
- Bearbeitungsgebühren: oft null bei großen Banken (BNP Paribas, La Banque Postale, Crédit Mutuel), aber immer systematisch zu überprüfen.
- Kosten der Bürgschaft: Wenn die Bank eine Bürgschaftsorganisation anstelle eines persönlichen Bürgen verlangt, fallen Gebühren an.
Ein zinsfreies Darlehen, dessen gebündeltes Angebot mehrere Euro pro Monat während der Kreditlaufzeit kostet, kann teurer sein als ein klassisches Darlehen mit niedrigem Zinssatz ohne Abschlussverpflichtung. Die Berechnung erfolgt über die gesamte Laufzeit, nicht nur über den Zinssatz.
Regionale und werbliche Angebote: Verfügbarkeit überprüfen
Die Genossenschaftsbanken (Crédit Agricole, Banque Populaire, Caisse d’Épargne) arbeiten mit regionalen Kassen. Jede Kasse legt ihre eigenen Bedingungen für das Studiendarlehen fest. Ein sehr niedrig angegebener Zinssatz von Crédit Agricole Île-de-France existiert möglicherweise nicht bei Crédit Agricole Loire Haute-Loire und umgekehrt.
Diese geografische Disparität macht nationale Vergleiche teilweise irreführend. Ein Online-Ranking, das Crédit Agricole gut platziert, basiert oft auf dem besten regionalen Angebot, nicht auf dem, das von Ihrer lokalen Agentur zugänglich ist.
Darüber hinaus sind einige zinsfreie Angebote werblich und zeitlich begrenzt. Sie erscheinen zu Beginn des akademischen Jahres, dauern einige Wochen und verschwinden dann oder werden durch andere Bedingungen ersetzt. Die Überprüfung des Gültigkeitsdatums des Angebots vor der Erstellung eines Antrags vermeidet, Zeit mit einem Zinssatz zu verlieren, der nicht mehr verfügbar ist.
Wie man konkret überprüft
Kontaktieren Sie direkt die Agentur in Ihrer geografischen Region. Die Online-Simulatoren der Genossenschaftsbanken verweisen oft auf generische Bedingungen, die nicht zu Ihrer regionalen Kasse passen. Ein Anruf oder ein Termin in der Agentur bleibt das einzige zuverlässige Mittel, um den anwendbaren TEAG, die Berechtigungsvoraussetzungen und die Gültigkeitsdauer des Angebots zu bestätigen.
Stundung der Rückzahlung und Laufzeit des Studiendarlehens
Die Stundung der Rückzahlung ist der Mechanismus, der es ermöglicht, das Kapital (und manchmal die Zinsen) während der Studiendauer nicht zurückzuzahlen. Dies ist ein mindestens ebenso entscheidender Faktor wie der Zinssatz für das tägliche Budgetmanagement der Studierenden.
Es gibt zwei Arten von Stundungen. Die vollständige Stundung setzt die Rückzahlung von Kapital und Zinsen bis zum Ende des Studiums aus. Die teilweise Stundung erfordert die Zahlung der Zinsen während des Studiums, wobei nur das Kapital aufgeschoben wird. Bei einem zinsfreien Darlehen hat diese Unterscheidung weniger Einfluss, da die Zinsen null sind, aber sie wird zentral, wenn der tatsächliche Zinssatz (nach Berücksichtigung der Versicherung) nicht strikt null ist.
Die maximale Laufzeit des Darlehens variiert je nach Bank. Die untersuchten Angebote reichen bis zu zehn Jahren, einschließlich der Stundung. Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsraten, aber desto mehr sammeln sich die zusätzlichen Kosten (Versicherung, gebündeltes Angebot) an. Ein Darlehen über fünf Jahre mit etwas höheren Monatsraten kostet oft insgesamt weniger als ein Darlehen über zehn Jahre mit reduzierten Monatsraten.
Staatlich garantiertes Darlehen: eine alternative Form des zinsfreien Darlehens
Das staatlich garantierte Studiendarlehen ist kein zinsfreies Darlehen. Der Staat bürgt für einen Teil des geliehenen Betrags, was die Verpflichtung zur Bereitstellung einer elterlichen Bürgschaft oder eines persönlichen Bürgen aufhebt. Dieses System richtet sich an Studierende, die keinen nahestehenden Menschen haben, der als Bürge auftreten kann.
Die Bank behält sich das Recht vor, den Antrag zu akzeptieren oder abzulehnen, selbst mit der Garantie des Staates. Der angewandte Zinssatz wird nicht vom Staat festgelegt, sondern von der kreditgebenden Institution, innerhalb eines festgelegten Rahmens. Er kann daher höher sein als der eines klassischen Studiendarlehens, das mit einem soliden Bürgen erhalten wurde.
Dieses System und die zinsfreien Angebote schließen sich nicht gegenseitig aus, sondern sprechen unterschiedliche Situationen an. Das staatlich garantierte Darlehen ist relevant, wenn kein Bürge verfügbar ist. Das zinsfreie Darlehen (Crédit Mutuel, CIC, einige regionale Kassen) eignet sich, wenn der Familienquotient und die Abschlussbedingungen erfüllt sind.
Die Wahl zwischen diesen beiden Optionen hängt in erster Linie von der persönlichen Situation des Kreditnehmers ab, nicht vom angegebenen Zinssatz. Ein staatlich garantiertes Darlehen zu einem moderaten Zinssatz, ohne zusätzliche Gebühren, kann insgesamt günstiger sein als ein zinsfreies Darlehen, das mit einem obligatorischen gebündelten Angebot über die gesamte Kreditlaufzeit verbunden ist.